רבים מהישראלים שרוצים לרכוש רכב חדש במימון מלא או חלקי, מגלים שלמרות הכנסה קבועה והתנהלות תקינה – הם נתקלים בסירוב מפתיע מהבנק או מגוף המימון. הסיבה לכך, כפי שמתברר, אינה קשורה למחיר הרכב או למסלול שבחרו – אלא לנתון נסתר שלא תמיד מבינים את חשיבותו: דירוג האשראי האישי, או בשמו המקצועי – דוח BDI .
מדובר במסמך שמרכז את ההתנהלות הפיננסית של כל אזרח בישראל, כולל הלוואות, פיגורים, תשלומים שלא כובדו, מסגרות אשראי, שיקים חוזרים ועוד. הנתונים נאספים ממגוון גופים פיננסיים – ויוצרים תמונת מצב שנשלחת אוטומטית לגופי מימון בעת בדיקת בקשה לאשראי, כולל במימון רכב.
BDI שלילי – והרכב מתרחק
BDI שלילי הוא מצב שבו דוח האשראי שלך כולל מידע שמעיד על התנהלות פיננסית בעייתית בעבר, כמו פיגור בתשלומים, שיקים שחזרו או חובות שלא שולמו בזמן.
לא תמיד דירוג ה BDI משקף את המצב האמיתי שלך – לפעמים מדובר בטעות, מידע ישן או איחור טכני שכבר סודר, אך עדיין מופיע בדוח. למרות שהאדם עובד, מרוויח יפה ומתנהל באחריות, הדוח הזה עשוי להציג אותו בפני הבנק או גוף המימון כ"סיכון", ולהוביל לכך שידרש ממנו לשלם ריבית גבוהה יותר, להביא ערב או מקדמה חריגה, ובמקרים מסוימים לקבל סירוב.
"חשבתי שזה עניין טכני – עד שסירבו לי שלוש פעמים"
דני, בן 34 ממרכז הארץ, מספר "רציתי לקנות רכב חדש אחרי שנים של נסיעות בתחבורה ציבורית. ידעתי שאני עומד בתנאים, עם משכורת טובה ובלי הלוואות. אבל קיבלתי סירוב מגוף אחד, ואז גם מהשני. רק כשפניתי לבדיקה – גיליתי שיש לי BDI שלילי בגלל פיגור ששולם לפני שנה, אבל לא עודכן. זו הייתה הפתעה מוחלטת".
למה זה קורה – ואיך אפשר לפתור את זה?
לפי מומחים בתחום האשראי, מרבית הבדיקות שמבצעים גופי מימון הן אוטומטיות. הן לא נכנסות לעומק הנתונים, אלא מסתמכות על הציון הסופי שמופיע ב־דוח BDI. אם הדוח "מסומן" כשלילי – גם אם הנתונים בפועל לא משקפים סיכון – המערכת תדחה את הבקשה.
עם זאת, חשוב לדעת: BDI שלילי אינו גזירת גורל. במקרים רבים, ניתן לפנות לגורמים המתאימים, לדרוש תיקון של טעויות, ולשפר את הדירוג באופן חוקי ומבוקר. תהליך כזה נקרא "שיקום דירוג אשראי", והוא נעשה באמצעות חברות מקצועיות שמתמחות באיתור ליקויים בדוח ובטיפול ישיר מולם.
קלין BDI: החברה שעוזרת לישראלים לשוב להגה
אחת החברות הבולטות בתחום היא קלין BDI, המתמחה בתיקון נתוני אשראי ושיפור דירוג BDI.
החברה מבצעת ניתוח מקצועי של הדוח, מאתרת בעיות, פונה לגופים המדווחים, ומלווה את הלקוח לאורך כל התהליך – עד שהדוח מתוקן בפועל.
לדברי החברה, פניות רבות מגיעות מלקוחות שנדחו בבקשות למימון רכב – לעיתים לאחר שכבר התחייבו לרכישה.
"אנחנו רואים מקרים שבהם לקוח קיבל סירוב – לא בגלל בעיה כלכלית, אלא כי הדוח לא שיקף את ההתנהלות האמיתית שלו", אומרים שם. "לאחר תיקון הדירוג, הוא קיבל אישור למימון מלא – ובריבית נמוכה יותר".
לסיכום
אם אתם מתכננים לקנות רכב בתשלומים – אל תסתפקו רק בהצעת מחיר.
בדקו מה מופיע על שמכם ב־דוח ה־BDI, וודאו שאין שם טעויות או סימונים מיותרים.
BDI שלילי יכול לעלות לכם אלפי שקלים – או למנוע לחלוטין את הרכב שאתם צריכים.
הפתרון? לפעמים כל מה שצריך הוא בדיקה מקצועית, תיקון פשוט – ודרך פתוחה אל הרכב הבא שלכם.
